Décembre 2023
Pour de nombreux Canadiens, l’achat d’une propriété est un objectif de vie majeur et une étape financière importante. Toutefois, le fait d’entrer sur le marché immobilier pour la première fois peut être intimidant. Une bonne préparation est essentielle pour que l’achat de votre première propriété se déroule sans heurt et que vous soyez en mesure de réussir financièrement à long terme.
Le marché canadien de l’habitation
Le marché immobilier canadien a connu une appréciation substantielle des prix au cours des dernières années. Depuis février 2020, les prix des logements dans toutes les régions du pays ont augmenté d’au moins 20%. Cette évolution s’explique en grande partie par la demande accrue liée à l’immigration, les tendances en matière de travail à distance et l’insuffisance de l’offre de logements.
Si la récente hausse des taux d’intérêt a quelque peu refroidi la demande de logements, les prix de l’immobilier restent élevés et le financement est devenu plus onéreux. L’affaiblissement de l’accessibilité au logement met en évidence la nécessité d’une planification financière prudente et délibérée.
La première étape
Le processus d’achat d’une maison commence par la préparation de vos finances ainsi que par l’évaluation de votre budget et du montant disponible pour votre mise de fonds. Travaillez avec un planificateur financier pour déterminer les montants que vous pouvez vous permettre. Commencez ensuite à chercher une propriété et déposez une offre lorsque vous aurez trouvé la bonne.
Des professionnels comme les agents immobiliers et les courtiers en prêts hypothécaires peuvent vous guider à chaque étape, mais le fait de bien organiser vos finances dès le départ vous facilitera grandement la tâche.
Épargner pour la mise de fonds
La mise de fonds minimale dépend du prix d’achat. Elle est de 5% pour la partie inférieure à 500 000$, de 10% pour la partie allant jusqu’à 1 million de dollars et de 20% pour la partie restante supérieure à 1 million de dollars.
La mise de fonds peut provenir d’un compte REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP), d’un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), d’un CELI ou de votre épargne courante. Il est important de noter que, en prévision d’un achat immobilier à court terme, les fonds devraient être placés dans des investissements à faible risque.
Coûts supplémentaires au-delà de la mise de fonds
Outre la mise de fonds, les autres coûts initiaux comprennent les droits de mutation, les frais juridiques et l’assurance hypothécaire si la mise de fonds est inférieure à 20%. Les frais courants comprennent, eux, les taxes foncières, les frais d’entretien, les services publics et les intérêts hypothécaires. Vous devriez dresser la liste de tous les coûts courants qui viendront s’ajouter à vos paiements hypothécaires et les prévoir avant de dépasser une offre.
Obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé
Les prêteurs évaluent la capacité d’emprunt à l’aide de deux ratios.
- Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD): L’ABD est le pourcentage du revenu mensuel de votre ménage qui couvre vos frais de logement. Il ne doit pas dépasser 39%.
- Ratio d’amortissement total de la dette (ATD): L’ATD est le pourcentage du revenu mensuel de votre ménage qui couvre vos frais de logement et toute autre dette. Il ne doit pas dépasser 44%.
Pour obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé, vous pouvez communiquer directement avec les banques ou avec un courtier en prêts hypothécaires. Si vous achetez un bien immobilier pour la première fois, un courtier en prêts hypothécaires peut être un moyen plus efficace et plus facile d’obtenir le meilleur taux d’intérêt possible.
Fixer des attentes réalistes
Les nouveaux acquéreurs doivent souvent faire des compromis par rapport à la propriété de leurs rêves. Concentrez votre recherche sur ce que vous pouvez réellement vous permettre et non sur une liste de caractéristiques souhaitées. Les propriétés de «départ» offrent l’occasion d’accumuler des fonds en prévision d’un déménagement ultérieur.
Les planificateurs financiers, les comptables, les agents immobiliers, les courtiers en prêts hypothécaires et d’autres professionnels peuvent fournir des conseils précieux aux acheteurs d’une première propriété. N’hésitez pas à communiquer avec les experts de Pembroke. Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions et de vous diriger dans la bonne direction.
Avec une bonne préparation, vous pouvez faire de l’achat de votre première propriété au Canada une expérience harmonieuse et financièrement saine. Épargner pour la mise de fonds, comprendre votre budget et établir des attentes réalistes sont des éléments clés de cette étape importante.
Pour plus d’information, regardez le webinaire que Fiona Tan et Philippe Ryan-Giroux ont organisé à ce sujet le 22 août 2023.
Visionner la version originale en anglais.
Avertissement
Il va sans dire que ces suggestions ne constituent pas une planification financière personnalisée. Il est ainsi recommandé de demander l’aide juridique d’un expert si vous souhaitez optimiser votre situation financière. Les méthodes décrites ici ont pour but d’entamer une discussion générale destinée à vous aider à vous préparer le terrain pour une éventuelle inaptitude.
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Ce rapport a pour but de donner un aperçu de Pembroke et des fonds Pembroke. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tous les titres énumérés aux présentes le sont à des fins d'information uniquement et ne sont pas destinés et ne doivent pas être interprétés comme des conseils en investissement ni comme une recommandation d'acheter ou de vendre un titre particulier. Les informations factuelles proviennent de sources que nous estimons fiables, mais leur exactitude, leur exhaustivité ou leur interprétation ne peuvent être garanties. Pembroke cherche à s'assurer que le contenu de ce document est correct et à jour, mais ne garantit pas que le contenu est exact et complet et n'assume aucune responsabilité à cet égard. Pembroke n'est pas responsable des décisions ou actions prises ou effectuées sur la base des informations contenues dans ce document.
