Décembre 2025
Philippe Ryan-Giroux, F. Pl., CFP, RIS
Directeur de la planification financière
En matière de planification financière, l’une des questions les plus délicates que posent les clients est: «De combien ai-je besoin?» Celle-ci cache souvent une préoccupation plus profonde. Vais-je m’en sortir? Puis-je cesser de m’inquiéter? Puis-je vivre comme je le souhaite sans manquer d’argent? Si les chiffres ont leur importance, la réponse ne se trouve pas dans un tableur ou une calculatrice.
Le montant idéal de richesse n’est pas une valeur universelle, c’est une équation personnelle, façonnée par le mode de vie, l’état d’esprit et la manière dont on donne du sens à sa vie. En tant que planificateur financier, j’ai travaillé avec des personnes qui se sentent en sécurité avec 500 000 dollars et d’autres qui restent anxieuses avec 5 millions de dollars. Autrement dit, la recherche de la prospérité est rarement une question d’argent.
LE MYTHE DU MONTANT MAGIQUE
Il existe une idée répandue selon laquelle il existerait un montant idéal, un objectif qui, une fois atteint, garantirait la liberté financière. Un million. Deux millions. Dix millions. Cette croyance est réconfortante par sa simplicité. En réalité, le degré de richesse n’est idéal que lorsqu’il reflète et soutient la vie que l’on souhaite réellement mener.
Si quelqu’un envisage la retraite comme des moments passés en famille, des voyages modestes et une certaine tranquillité, son «assez» sera très différent de celui d’une personne dont les objectifs incluent un mode de vie dispendieux. Le danger de se limiter à une référence universelle est qu’elle conduit souvent à l’un de deux résultats: la complaisance ou l’insatisfaction chronique. Soit la planification s’arrête trop tôt, soit il y a un sentiment persistant de ne jamais vraiment arriver au but.
UN SENTIMENT, NON MONTANT
De nombreux clients pensent qu’ils font appel à des planificateurs financiers afin de maximiser leur patrimoine. Bien entendu, la croissance et la préservation des actifs font partie de nos responsabilités. Cependant, ce que la plupart des gens recherchent vraiment, c’est de la clarté, de la confiance et de la tranquillité d’esprit. Ces éléments ne proviennent pas de montants arbitraires, mais plutôt de l’alignement, de la certitude que l’argent est structuré de manière à soutenir les priorités personnelles.
C’est pourquoi les conversations sur le patrimoine sont en réalité des conversations sur les valeurs. Que signifie pour vous la liberté financière? Est-ce la possibilité d’arrêter de travailler? De subvenir aux besoins de ses enfants? De donner généreusement? Une fois que nous avons défini ce qu’est une vie qui a du sens, le montant idéal du patrimoine devient plus facile à quantifier et, surtout, plus facile à appréhender avec confiance.
LE PARADOXE DU «TOUJOURS PLUS»
Il existe un phénomène en finance comportementale appelé le «tapis roulant hédonique». À mesure que la prospérité augmente, les attentes augmentent souvent en parallèle. Les individus s’adaptent rapidement aux améliorations, avec des maisons plus grandes, de plus belles vacances et des dépenses plus élevées. Ce qui semblait autrefois de l’abondance devient rapidement la nouvelle norme.
C’est pourquoi de nombreuses personnes, quelle que soit leur valeur nette, continuent à éprouver de l’incertitude. Non pas parce qu’elles manquent de ressources, mais parce que la notion de «suffisamment» ne cesse d’évoluer. Le remède à cela n’est pas l’austérité, mais l’intentionnalité. Savoir où va l’argent et pourquoi permet de centrer la conversation sur la qualité de vie plutôt que sur le niveau d’actifs.
COMMENT DÉTERMINER VOTRE MONTANT IDÉAL
Plutôt que de vous demander combien il vous faut pour être fortuné, reformulez la question.
- De combien ai-je besoin pour mener la vie que je souhaite?
- Quels compromis suis-je prêt ou non à faire?
- Qu’est-ce qui m’apporte le plus de tranquillité d’esprit: la liquidité, la sécurité, la liberté ou le contrôle?
- Que veux-je que mes avoirs apportent à mes proches et à moi-même?
À partir de là, nous pouvons élaborer un plan financier fondé sur votre définition personnelle de la prospérité, et non sur celle de quelqu’un d’autre.
QUEL EST LE SENS DE LA RICHESSE?
En définitive, la prospérité est un outil. Elle sert à réduire les inquiétudes, à favoriser l’indépendance et à aider les individus à vivre selon leurs aspirations. Le montant idéal n’est pas celui que dicte le marché, ni celui dont dispose votre voisin, ni celui que recommande un calculateur en ligne.
Le montant idéal de la richesse est celui qui vous permet de ne plus penser constamment à l’argent.
C’est le point où la vie financière semble intégrée, où les objectifs, les actifs et le mode de vie sont en harmonie les uns avec les autres. Lorsque cela se produit, l’argent cesse d’être la destination et devient ce qu’il a toujours été censé être, le moyen.
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