Comme nous le savons tous, les banques centrales augmentent actuellement les taux d’intérêt afin de réduire une inflation record. L’une des conséquences négatives de ces mesures drastiques pour les ménages est la hausse des taux d’intérêt sur les dettes, comme les marges de crédit, les prêts automobiles et les cartes de crédit.
À la veille d’une récession potentielle, après avoir enduré les tribulations d’une pandémie, la pression financière sur les ménages atteint de nouveaux sommets à tous les niveaux de revenus. Cela nous amène à une question fondamentale : que peuvent faire maintenant les ménages, riches ou pauvres, pour contrer les effets de la hausse des taux d’intérêt sur leur capacité à rembourser leurs dettes et à continuer à investir ?
La planification financière et le budget sont souvent un sujet difficile pour les familles, car ils peuvent susciter des émotions contradictoires, selon l’expérience de chacun en matière de finances. L’élaboration d’une stratégie de remboursement des dettes n’est pas seulement un exercice mathématique, mais aussi un exercice émotionnel. Certaines personnes peuvent choisir d’atteindre une étape émotionnelle plutôt qu’une étape logique et soigneusement planifiée, et vice-versa.
Dans cet article, nous allons donc aborder trois méthodes efficaces et éprouvées pour venir à bout du dilemme de l’endettement des ménages. Certaines de ces méthodes portent même des noms qui nous rappellent le bon vieil hiver canadien actuellement à notre porte.
La boule de neige de l’endettement
Imaginez que votre ménage ait trois types de dettes à rembourser en ce moment. Vous avez un prêt automobile de 25 000$ à un taux d’intérêt de 7,99%, une carte de crédit de 10 000$ à un taux d’intérêt de 19,99% et, enfin, une marge de crédit de 80 000$ à un taux d’intérêt de 4,99%.
La méthode de la boule de neige suggère que, pour donner un élan positif à votre démarche de remboursement des dettes, vous devriez commencer par la plus petite dette sur le plan du montant.
Bien sûr, cette méthode va à l’encontre de l’instinct, mais sur le plan émotionnel, elle peut s’avérer très libératrice pour les personnes qui sont peut-être figées dans leur recherche d’un moyen de réduire leur niveau d’endettement. Avec la méthode de la boule de neige, vous rembourserez la carte de crédit, le prêt automobile et, à la fin, la marge de crédit.
L’avalanche de dettes
La méthode de l’avalanche de dettes est faite sur mesure pour les personnes les plus courageuses. Comme son nom l’indique, le but ici n’est pas de créer un petit élan, mais plutôt de faire tomber la quasi-totalité de la montagne en une première tentative.
Si nous devions ordonner les trois prêts mentionnés plus haut, la méthode de l’avalanche de dettes commencerait par la ligne de crédit de 80 000 $, suivrait avec le prêt automobile de 25 000 $ et se terminerait par la carte de crédit de 10 000 $.
Bien que cette méthode ne soit pas pour les âmes sensibles, elle offre un soulagement plus important que prévu dès le premier chapitre, donnant à la personne qui l’adopte l’impression que le parcours est déjà presque terminé. Le fait de savoir qu’il ne reste que deux plus petites dettes accélère souvent le processus.
La consolidation de dettes
Enfin, la dernière stratégie de réduction des dettes dont nous allons parler aujourd’hui s’adresse aux personnes les plus rationnelles. Les mathématiques nous disent que nous devons d’abord nous débarrasser de la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, puis passer aux autres.
Une façon de le faire est de consolider les dettes à taux d’intérêt élevé dans un véhicule à faible taux d’intérêt comme, dans l’exemple précédent, en transférant le solde de la carte de crédit à 19,99% et le prêt automobile à 7,99% sur la marge de crédit à 4,99%, consolidant ainsi trois dettes en une seule.
L’ingrédient secret pour réussir avec cette méthode est de transformer également le solde de la marge de crédit consolidée en un prêt personnel, passant ainsi à un crédit par paiements déterminés, ce qui limite la capacité d’une personne à réutiliser la limite de crédit dès qu’elle est partiellement remboursée.
En conclusion, le remboursement des dettes n’est jamais un processus facile, surtout dans une période comme celle-ci. Toutefois, tout comme le port de votre paire de bottes préférée, le choix d’une méthode qui a du sens pour vous peut rendre le voyage un peu plus facile.
Il va sans dire que ces méthodes ne constituent pas une planification fiscale personnalisée. Il est ainsi recommandé de consulter un comptable ou un expert fiscal si vous souhaitez optimiser votre situation financière. Les méthodes décrites ici ont pour but d’entamer une discussion générale destinée à vous aider à prendre un bon départ lors d’une démarche de remboursement des dettes.
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